贷后管理，银行信贷管理用语，是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。 长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作任旧存在着许多问题。在《商业银行授信工作尽职指引》中，已将授信后管理和问题授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷后管理的重要性。

  贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等4。

  客户的经营财务情况是一直在变化的，可能在审批授信时状况良好，但之后由于行业政策、投资失误、上下游影响（如原材料涨价和产品降价或需求减少等）会引起经营财务情况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪这些变化，及时有效地发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决措施，从而控制风险、防止不良贷款发生，这对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用3。

  例如交行南平分行因发放流动资金贷款未尽贷前调查和贷后管理职责被罚65万元，这警示银行要严格按照规章制度办事，加强贷后管理是出于资产安全考虑，也还是为了保护自身利益1。

  客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时状况良好，但之后由于行业政策、投资失误、上下游影响（如原材料涨价和产品降价或需求减少等）会引起经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪这些变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决措施，从而控制风险、防止不良贷款发生，这对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。

  例如交行南平分行因发放流动资金贷款未尽贷前调查和贷后管理职责被罚65万元，这警示银行要严格按照规章制度办事，加强贷后管理是出于资产安全考虑，也是为保护自身利益。

  我国资产证券化还处于起步阶段，尚难以成为转移资产风险的主要手段，只有通过强化贷后管理，才能有效控制授信敞口风险，减少资产质量问题，使授信资产得以顺利收回，从而提高商业银行的资本使用效率和综合收益，为可持续发展提供有效保障3。

  长期以来，商业银行重数量、轻质量；重结果、轻过程；重短期、轻长期。强化贷后管理，可以摒弃重贷轻管的发展方式，稳定资产质量，增强商业银行的核心竞争力。

  监管机构会对银行进行审计，各银行需要遵循相关规定做好贷后管理工作。如今年各银行仍在向小微企业提供优惠的贷款政策，虽然利率很低，但是贷款准入门槛却在逐步提高，同时监管机构对各家银行也进行审计，这意味着银行要重视贷后管理工作。

  信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在银行账户资金的定期监测4。

  在支付审核方面，根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件；采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。

  在信贷资金的用后监督方面，采用借款人自主支付且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。无论采取何种支付方式，在借款人使用信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》。

  公司部、个人部作为贷后管理的具体执行部门，要定期现场检查客户生产经营及财务情况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况；还要通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。

  在贷款期间，需要对担保物（人）的状态、价值等进行监管，确保在借款人出现还款风险时，担保物（人）能够按照约定履行担保责任。但搜索结果未详细提及具体监管方式等内容。

  客户部门和风险部门在贷后管理中承担着风险预警与处理的职责。如风险部要对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理；客户部门发现风险信号要及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。

  及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。通过信贷资产风险分类，银行可以准确评估贷款的风险程度，以便采取相应的管理措施，但具体的分类标准搜索结果未详细提及。

  信贷经办人员办妥每笔贷款后，定期将收集齐全的有关资料整理后，将合同正本交档案专管员，并办理有关移交手续。合同副本留信贷部门专人保管以备日常管理。贷款本息结清后信贷部门应通知档案专管员将档案正式归档。贷款实体档案应保管至贷款还清后至少5年，经鉴定无未了事项后可销毁，销毁应按规定审批。

  当出现不良贷款时，需要按照规定进行管理，如管理中心应加强贷后检查和风险监测，强化对逾期贷款的催收，建立贷款档案管理制度，重要权属证明应由专人进行专案管理。对逾期3期以内的贷款由管理中心或受托机构进行催收；逾期3期（含）以上的应启动清偿机制并由管理中心进行催收。

  在借款人按期还清全部借款本息后，信贷部门应销记抵（质）押物及权证登记簿同时填制银行抵押物、质押物转出通知书通知会计部门和抵（质）押物保管部门。会计部门、保管部门审核无误后据此办理清户撤押手续，最后进行整个贷后管理工作的总结。

  现场检查：定期检查客户生产经营及财务情况、审批要求的落实情况，以及担保人和担保物的情况4。

  日常跟踪监管：搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。

  贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。

  银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）。

  风险预警与风险化解：发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。

  风险分类、减值准备及日常操作：收集、整理分类相关信息并录入信贷系统进行分类发起，收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。

  定期分析：在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。

  风险分析及预警：对信贷业务风险状况做分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门做处理。

  现场检查：对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。

  报告：向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况做报告等其他工作。

  客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任，并且把贷后管理的责任逐户落实到人，各部门职责由部门负责人和具体经办人一同承担。